Quem trabalha de carteira assinada ou é pensionista do INSS, aposentado ou funcionário público já ouviu falar do empréstimo consignado. Porém, como pegar dinheiro emprestado de qualquer fonte pode se tornar uma faca de dois gumes, a pergunta que fica no ar é: vale a pena fazer um empréstimo consignado?
Um dos principais motivos que levam as pessoas a considerarem pedir um empréstimo é a existência de dívidas. E onde existe dívida, existem juros aumentando dia após dia o valor a pagar.
O resultado disso é que o brasileiro deve, em média, R$ 3.938,51, mais de três vezes o piso do salário mínimo atual, segundo a pesquisa Mapa da Inadimplência do Serasa.
Dos 63,97 milhões de inadimplentes, a maioria deve cartão de crédito e bancos (27,7%), despesas domésticas (23,9% – contas de água, luz, telefone e gás) e varejo (12,6%).
Independentemente do tipo de empréstimo que uma pessoa planeje fazer, ela precisa conhecer as vantagens e desvantagens de cada modalidade considerada.
Dessa forma, é possível escolher o melhor caminho a seguir, sem criar um problema ainda maior. Então para descobrir se vale a pena fazer empréstimo consignado ou não, você precisa entender tudo que envolve o serviço.
Continue a leitura para aprender o que é empréstimo consignado e como funciona esse tipo de crédito.
O que é empréstimo consignado?
O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito disponível para quem possui renda fixa comprovada. Nesse caso, a parcela é descontada diretamente do holerite mensal ou do benefício do INSS, ou seja, o que cai na conta é o salário já com o desconto do empréstimo.
Por esse motivo, o empréstimo consignado só está disponível para quem trabalha de carteira assinada (funcionário público ou privado) ou é pensionista do INSS ou aposentado.
Ter uma renda fixa comprovada funciona como um “voto de confiança” para a instituição financeira que, pelo baixo risco de inadimplência, pratica juros mais baixos nessa modalidade de empréstimo.
Como funciona o empréstimo consignado?
Um detalhe importante sobre o funcionamento do empréstimo consignado é que a parcela do crédito contratado não pode ser superior a 40% do salário do funcionário.
O principal objetivo dessa medida é evitar o endividamento, afinal, existem outras despesas a serem quitadas no mês, além dos gastos do dia a dia.
Então, ao fechar um contrato você sabe exatamente:
- o valor que pegou emprestado;
- o Custo Efetivo Total (CET) da operação com os juros;
- em quantas parcelas o pagamento foi dividido;
- o valor individual de cada parcela que será debitado automaticamente a cada mês.
Para decidir se vale a pena fazer empréstimo consignado, faça cotações em mais de uma instituição financeira para comparar taxas de juros e condições de pagamento.
Vale a pena fazer empréstimo consignado? Vantagens e desvantagens
Agora que você já sabe o que é e como funciona essa modalidade de crédito, vamos comparar as principais vantagens e desvantagens, o que vai ajudar a decidir se vale a pena fazer empréstimo consignado ou não. Confira!
Vantagens do empréstimo consignado
As principais vantagens da modalidade de crédito consignado são:
1. Conseguir taxas de juros menores
Uma das grandes vantagens do empréstimo consignado é a taxa de juros muito menor, se comparado a modalidade de crédito pessoal, por exemplo.
Para cada tipo de empréstimo consignado — INSS, privado ou público — existe uma taxa de juros específica para cada instituição financeira estabelecida pelo Banco Central. Então, é possível pesquisar para encontrar a mais vantajosa.
2. Facilidade para conseguir aprovação
Outro ponto que reforça as vantagens e que vale a pena fazer empréstimo consignado é a facilidade para obter a aprovação, devido a existência de renda fixa comprovada.
Quando o funcionário tem uma posição sólida na empresa, as chances de ele cumprir o contrato e pagá-lo até o final são muito maiores.
3. Mais prazo para fazer o pagamento
O prazo de pagamento também é um fator que contribui para uma resposta positiva para quem se pergunta se vale a pena fazer empréstimo consignado.
Existem instituições financeiras que oferecem um prazo de até 120 meses para pagamento. Se não quiser/precisar diluir tanto o pagamento, pode negociar. Mas caso precise de mais tempo, é positivo saber que nessa modalidade é possível.
Desvantagens do empréstimo consignado
A modalidade de crédito consignado tem sim suas desvantagens que podem resultar em prejuízo se não forem levadas em consideração. São elas:
1. Risco de ficar desempregado
Essa é a principal desvantagem de fazer empréstimo consignado: o risco de perder o emprego. Isso é algo impossível de prever, pois inúmeros fatores podem levar ao acontecimento, mas é uma possibilidade.
Por isso, é importante ficar atento à cláusula do contrato que regula essa situação. Alguns bancos cobram até 30% do valor que o funcionário tem a receber para quitar total ou parcialmente o que falta do consignado.
2. Ter uma dúvida longa
Uma dívida pendente, mesmo que seja um empréstimo, é uma pendência financeira em aberto que precisa ser mantida em dia.
Por isso, na hora de analisar se vale a pena fazer empréstimo consignado, considere o tempo que você vai precisar para pagar e se realmente pode e quer comprometer parte do seu salário.
3. Não existe possibilidade de adiantamento
Uma vez feito um empréstimo consignado, não é possível adiantar as parcelas para terminar de pagá-lo mais rápido como em outras modalidades.
Caso passe por alguma dificuldade financeira ou perca o emprego, também é mais difícil renegociar esse tipo de empréstimo.
Agora que você conhece as vantagens e desvantagens, pode decidir com mais segurança se vale a pena fazer empréstimo consignado.
Junto com esses fatores, análise também a sua situação financeira atual. Liste suas principais despesas fixas, as variáveis, gastos supérfluos que vai cortar e, principalmente, o objetivo com empréstimo.
Aprenda novas novas de movimentar seu dinheiro
Possuir metas financeiras é o que vai ajudar na hora de ponderar se vale a pena fazer empréstimo consignado ou tomar qualquer decisão relacionada ao seu dinheiro.
Por isso, o conhecimento deve ser seu principal objetivo, pois é a melhor forma de saber as vantagens e as desvantagens e, assim, decidir os riscos que você está disposto a tomar.
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